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關注微信公眾號時下，國內的高凈值人士講究玩藝術。一幅名畫、一件名品，從拍賣會上花了大價錢買下來，精心地存著，可風險無處不在，被偷了、破損了、貶值了都極有可能發生。眼看著白花花的銀子就這樣打了水漂，誰來為此買單?
藝術品保險或是不錯的解決方法。當下，藏品投保現狀如何?投保流程怎樣?藏家“感冒”與否……切聽財經解讀。
藏品投保流程
對于高凈值人士來說，藏品市場價格動輒上千萬，甚至過億，給這么貴的東西投保藝術品保險，是怎么個買法?
一般的做法是，保險公司在接到保險申請后，會聘請獨立的藝術行業顧問或評估機構進行商業價值評估，具體保價額由藝術品本身的價格、風險系數以及保險公司的運作成本而定。之后，保險公司還會派專業人士到藏品存放地點進行詳細考查，會在防盜、防水、防光等方面提出建議。
投保藝術品保險，首先是要確定保額。
人保財產北京分公司相關人士介紹，藝術品保險保額的確定通用方式有兩種：一種是比較直觀的理解，通過持有人購買藏品時的發票金額，或者一些相關的、比較權威的機構出具的價值證明，來界定保額。還有一種方式是投保人和保險公司雙方按照約定的價值進行承保。如投保人提出一個藏品的價值，保險公司找相關的機構或者是權威人士進行評估，最后按照雙方約定的價值來確定，這種情況下確定的保額，即使藏品發生全損，保險公司也會按照約定的保額全額賠償。既然投保了就可能面臨理賠的風險，而保險理賠向來是說起來簡單做起來復雜。買一份普通的人壽保險，出險了在理賠時可能都面臨很復雜的問題，何況是價值連城的私人藏品?
風險無處不在，保額確定只是第一步。接下來，就要關注理賠環節中的定損過程，以及保險公司的免賠條款。
業內人士透露，藝術品的定損比保額的確定更復雜。一幅名畫被劃了一道，如果可以修復，還算好的，定損也比較容易，但如果是一個雕塑碰了一個角，修復起來很困難，即使修復了也會和原作有一些差異，這個過程中定損就很難確定。
一般這種情況下，保險公司的做法是，在投保的時候或者擬定協議的時候，就會和投保人進行約定，只按照正常修復的價值進行賠償，如一幅名畫有一道口子，修復需要的人工成本費是多少、物質成本是多少，根據投保時的條款，保險公司會進行賠償，但是由于出現了破損，畫作貶值，這部分損失保險公司是不會賠償的。
如果投保人想防范這種風險，也可以在投保時和保險公司約定，藏品萬一發生貶值，保險公司也需要承擔責任，按照約定的比例進行賠付的話，就要在保費上多付出一些了。
私人藏家不“感冒”
藝術品保險聽上去不錯，對持有人利大于弊。據了解，無論是私人藏家還是博物館等機構，對藝術品保險都不“感冒”。在2011年故宮發生文物被盜事件后，曾有保險公司力推過藝術品相關保險，但幾年的時間里，該保險品種基本上在吃“白板”。
蘇黎世保險認為，藝術品保險問津者寥寥，一個原因是觀念問題，由于藝術品價值高，巨大的保費讓投保人望而卻步。
據了解，藝術品保險的費率幅度特別大，甚至到了夸張的程度，針對標的物的不同，從3%到3‰都有可能。此外，個人藏家的藝術品平時多放在相對安全的地方，很少會自己把作品拿出去展覽，即便參加展覽多是通過藝術館、美術館之類的機構，也會單獨進行投保。
除了投保人不“感冒”，保險公司也覺得藝術品保險的錢不太好賺。
上述業內人士解釋說，一方面由于私人藏品的真偽難以判斷和確認，由此，保險公司就難以確定保額，即使認定了真偽，由于藝術品的價格會隨著市場的浮動而變化，每間隔三至五年，保險公司還需要對投保的藝術品價值進行重新估值。而私人藏品多半是放在家里，保安情況如何，保險公司無法全面了解，也就容易出現投保人故意損壞而騙保的風險。
蘇黎世保險表示，作為一種特殊的財產損失保險，藝術品保險的完善有賴于各方面的發展：培養專業藝術品核保、理賠及營銷人員;建立具有國際公信力的藝術品鑒定及鑒價的專業人員或機構;培養各類藝術品的修復專家;提升收藏者對藝術品防損及購買藝術品保險的理解等。“蘇黎世金融服務集團目前僅在英國倫敦開展藝術品保險的相關業務，國內至今仍未推出該項保險。”該公司北京分公司商業險部負責人說。
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